电动湃“有问必答”栏目第37期
迄今为止，国内纯电动车的保险方案一直参照燃油车的标准，其中难免会发生一些不为人知的套路。再加上纯电动车的自燃风险稍高，更加剧了消费者对于纯电动车保险业务的担忧。那么目前纯电动车的保险行业究竟是怎样的？消费者在理赔的过程中可能会遇到哪些坑？未来纯电动车的保险应该如何改进？本期电动湃“有问必答”栏目，湃客和你好好聊聊关于纯电动车保险的话题。
根据湃客的咨询了解，目前国内并没有针对纯电动汽车的保险方案，基本都按照同价位的燃油车来进行投保。不过这里需要注意的是，纯电动车会存在补贴前售价和补贴后售价，比如吉利几何A的补贴前售价为21-25万元，而补贴后售价仅为15-19万元，中间存在6万元的价差。纯电动车在购买保险时，通常都是按照补贴前售价购买，所以会比同级别的燃油车贵不少。
如果按照购买不计免赔特约险、100万第三者责任险、车损险和盗抢险四个险种计算，补贴后15万和补贴前21万的车价，标准的保险金额分别是6193元和7247元，相差超过了一千元。其实以湃客的观点来看，补贴金额是对购买新能源的支持，如果将这部分差价也要算在保险里面，稍微有些不妥。不过按照补贴前售价投保几乎已经成为了汽车保险行业默认的规矩，当然会有部分保险公司将新车的优惠适当考虑进去。
在给新车购买保险时，销售人员很有可能会以纯电动车容易自燃为由让你购买自燃险，金额在200元左右。很多人会觉得挺有道理，价格又不贵，稀里糊涂就买了自燃险。其实对于还在整车质保期内的汽车来说，自燃险都是无需购买的。如果你是因为擅动线路导致自燃，保险公司不会赔付你；如果是车的质量问题导致自燃，会由厂家进行赔偿。如果出了质保期，纯电动汽车还是非常有必要购买自燃险的，不过自燃险会随着车龄的增加而上涨。
纯电动汽车是不需要也是不能够购买涉水险的，因为涉水险是专门针对因水淹导致的发动机损失进行赔付的险种，而纯电动汽车只有电动机。而且从产品的设计角度来看，目前出厂的纯电动汽车大都支持IP67级防尘防水，不是太深的水量基本没有问题，这也是纯电动车的一个优势吧。
对于纯电动汽车来说，如果发生正常的碰撞事故，处理起来和传统燃油车无异。该钣金钣金、该喷漆喷漆、该换件换件。只不过由于纯电动汽车的保有量较少，所以配件价格可能稍高、维修周期也会偏长。如果是发生重大事故导致全损的话，纯电动汽车的赔偿可就有点讲究了。
前面说到纯电动汽车在购买保险时，参考的是补贴前售价，如果车辆发生全损事故，保险公司会不会按照补贴前售价进行赔偿呢？首先我们要明确车损金额会有一个折旧率，通常是每个月折旧0.6%，如果当时投保的时候按照补贴前售价21万元计算，购买保险第6个月出现全损，那么理论上可以获得210000*（1-0.6%*6）=202440元的赔偿，相比补贴后15万元的购车款足足多了52440元。难道只要纯电动车发生全损，就能白赚好几万？
为此湃客拨通了某知名汽车保险公司的人工服务电话，得到的答复是会按照保险合同上的车损金额考虑折旧之后进行赔付。也就是说如果你的纯电动车真的被撞报废了，理论上确实白赚好几万。但是通过查询过往案例，湃客了解到，出现这种情况后，保险公司的理赔专员会以各种理由和车主达成协议，取一个介于实际车价和理论赔付的金额。总的来说车主还是会有点“赚头”，但是话说回来，车都出现全损了，肯定是比较严重的事故，应该不会有人为了赚取保险费铤而走险吧。
不过自燃就另当别论了，如果在质保期内，你可以通过厂家获得全额赔偿；如果不在质保期内，即使你购买了自燃险，保险公司还是会有20%的绝对免赔率。即使你也购买了不计免赔特约险，保险公司最多只会支付你80%的车损费用。
湃客认为，首先应该改进的就是购买保险时的车损金额。车损金额远高于车主的实际购车支出，这是非常不合理的。而且据湃客了解，车主在发生全损事故时，很难获得车损规定的金额赔付，这对车主来说明显有失公平。
另外针对纯电动汽车推出专门的电池险很有必要，虽然现在的纯电动汽车电池组都有8年12万公里以上的超长质保，但是由于电池组大都位于车辆底盘处，难免不会因为托底对电池组造成物理破坏，而物理破坏厂家是不保的。如果走车损的话，由于纯电动车的电池组较贵，无疑会增加保险公司的负担，久而久之国内可能就会和国外的保险公司一样，对纯电动汽车避而远之或者提高保费。所以在推出电池险之后，平时路况不佳的车主可以单独购买电池险，做到专项专保。
当然关于电池险究竟应该有谁来买，业内一直意见不一。有人认为应该由电池生产厂家购买；有人认为应该由车企购买；有人认为应该由车主购买。如果未来电池组的质保真的能和电池险结合起来，即无论是否是外力造成，电池组的更换费用都不需要车主买单，这样应该会打消不少消费者对购买纯电动汽车的顾虑。
以上就是本期电动湃“有问必答”栏目的全部内容，可以看出我国的纯电动汽车保险业务还有待完善，其中也会出现一些空子可钻，比如刚买一年的新车被撞报废后，车主可能还能赚点钱。湃客也希望未来纯电动汽车的保费能够降到合理的水平，给车主带来更多切实的保障。你还知道哪些纯电动汽车保险内幕？欢迎在下方和我们互动留言。